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银行“逆袭”电商 综合金融或借互联网破局

 

       最近数月间,银行创新战略业务频出。“24小时智能银行”、“手机银行”、“地铁银行”等新鲜名词不断流传;控股基金、与保险和证券等公司签订战略协议,移动金融和综合金融成为银行创新的集中地。
  近日,平安银行正式宣布了其未来差异化战略。平安银行行长邵平在年报业绩发布会上用“真的很不一样”来形容其战略,其核心是依托综合金融优势,借助电子商务,整合对公和零售资源,在目标市场、战略和产品上与同业形成差异化竞争,实现“弯道超车”。其首创的“互联网+综合金融”模式目前已引起广泛关注。
  银行“逆袭”电商
  近年来,电商崛起趋势明显,阿里巴巴和京东等电商凭借互联网优势,在传统业务之外走出了不一样的发展道路,业务范围逐步扩展到电子商务金融服务。据了解,通过面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务,目前阿里巴巴旗下的阿里金融已经服务超过13万家小微企业。一时间,“电商逆袭银行”之说甚嚣尘上。
  通过互联网数据化运营模式,阿里金融利用电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。相比传统银行贷款,其对贷款目标企业的数据资源优势正是银行小微贷款最大的风控短板。
  那么,银行可不可以加入电商领域?事实上,大型商业银行中,建设银行已经推出善融平台。该平台的三大板块分别是:企业商城、个人商城和房e通。企业商城包括大型综合B2B平台,比如钢材、木材,善融平台会针对不同的行业做出量身定制的产品,促使国内知名专业市场电商化。个人商城同样有3个策略:第一是B2C的网上购物平台;第二是通过联盟第三方商城的形式做开放平台,比如我买网、国美在线等;第三是直联重点企业商户。而房e通则是提供从房屋自主交易平台、房屋买卖到贷款融资一站式服务。
  而股份制银行中,招商银行、中信银行、平安银行等也已经开始或正在筹备进入电商领域。值得注意的是,由于平安银行目前已成为服务于平安集团综合金融战略,实现专业化、集约化经营的全功能商业银行,因此,其以综合金融、交叉销售为依托的电商战略,在商业模式上也将与其他银行有所不同。
  综合金融支撑“四流合一”
  其实,银行业务上线并不新鲜,但以综合金融的交叉销售天然优势为支撑的线上业务,其发展前景似乎很有看点。
  数据显示,平安集团个人客户目前已近8000万,且都是能够负担车险、财产险、养老险的优质客户。若包含小微企业,集团公司客户接近400万户。依托电子商务能够更好地整合客户资源,通过虚拟平台聚拢客户和资源,实现信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的统筹发展。
  据了解,平安集团已经着手二手车交易门户网站,之后还将推出住房领域的“阿里巴巴网站”。“在中国,谁掌握了车市、股市、楼市,就能掌握住高净值客户。而互联网金融也将与同业实现差异化的竞争优势。以平安银行正在筹备的住房信贷部为例,其他银行一般只做开发商业务,我们还要做房地产经纪,甚至把包括与房地产关联的建材、家私、灯饰等整个产业链都囊括进来,实现‘四流合一’。”平安银行行长邵平表示。
  除了自己建立电子商务网站外,平安银行还将积极与知名电商展开合作,发展小微金融以及消费信贷业务。在发展自身的同时,还可以帮助电商将流量做大,形成多赢格局。从开年这两三个月的效果来看,这种布局的效果正逐步显现。
  整体看,通过电子商务这一手段实现平安集团客户资源的整合,也可以同时实现保险、贷款、信用卡、小额消费贷款等全产品线的整合。最终,企业通过电子商务网站获得全方位金融服务并降低交易成本;银行进一步降低展业成本,提升客户粘性;客户能享受从购买到金融支持的一站式服务,实现多赢。
  银行涉足电商瞄准客户信息
  对于银行涉足电商的行为,业内人士评论认为,银行要做的就是产业和消费的整合者。银行现有的IT技术使其转身发展电子商务的成本较低,这种整合的力量是纯粹的电商所不具备的,也是未来银行的核心竞争力。一旦电子商务在银行中发展起来,交易流水在银行沉淀,就能获取更低成本的负债,并根据交易流量进行模型设计,将过去人工金融服务的领域改用工具和模型自动处理,从而极大地降低银行经营成本。
  “换句话说,过去银行是以产品获取客户,现在则改变为客户驱动型,未来将是‘客户+数据驱动型’”。邵平认为,“平安综合金融的合力是其他同业所不具备的竞争优势。因为其他银行不具备综合金融牌照,同时也不具备平安集团这么强大的科技后台作支撑,这是平安银行未来赶超同业的独到之处。”
  据了解,为了优化职能、提升效率,事业部改革将是平安银行的重要举措。未来平安银行将推出行业事业部、产品事业部、客户事业部等,原则上按照“成熟一个建立一个”的审慎原则,在对优势行业研究透彻、团队到位,商业模式及产品创设之后,再成立相应的事业部。初期会按照行业、产品建立事业部,将来会过渡到以客户为中心建立事业部。

       来源:金融时报/汇通小额贷款公司