一年前，湖北武汉钢琴行老板熊万斌还在为融资四处奔波，宜昌天盈公司经理周金龙也在因贷款申请无果苦恼；一年后，熊万斌却可以“坐等”金融服务上门，周金龙也顺利获得公司第一笔银行贷款。
在湖北，金融支持小微企业的力度正在加大。那么到底有多大？湖北银监局的答案是：小型、微型企业贷款余额5409亿元，与去年同期相比，多增加 341亿元，同比增速提高5.6个百分点。“这只是截至5月末的数据，最新数据还会提高。”该银监局相关负责人透露。
       不过，湖北银监局局长邓智毅认为，数字并不足以说明全部情况。在今年7月召开的全国小微企业金融服务经验交流会中，武汉农村商业银行（以下简称“武汉农商行”）作为全国唯一一家地方法人金融机构介绍了服务小微企业的特色做法，并得到国务院副总理马凯的充分肯定。然而，武汉农商行只是湖北众多金融机构支持小微企业的一个缩影。这一良好局面形成的背后，与监管部门的助推密不可分。
       对于银行来说，支持小微是一个不得不做的问题
      “现在是由我们来考核银行。”湖北某大型企业财务部负责人告诉记者：“目前已有超过１０家银行在为我们提供金融服务，具体选择哪家银行，需要什么样的金融服务，企业的话语权很大。”采访中，这位负责人也透露，企业不缺资金，充裕的资金更让他们有开办银行的打算。
武汉农商行副行长邓传忠表示，大企业不是我们的目标，因为大企业需要的信贷资金规模大，同时大企业议价能力强会使得银行利润空间越来越小。
       一边是饱和的大企业信贷市场，一边是仍显空缺的小微企业金融服务，选择是显而易见的。尝到小微金融甜头的某商业银行负责人表示，小微企业是等待开发的金矿，是银行新的利润增长点。
       在湖北，武汉农商行推出小微金融“扫街”式服务，民生银行推出了互助合作基金，小微企业借此“抱团融资”，招商银行对科技型小微企业实施 “千鹰展翼”计划，浦发银行则在为小微企业筹集资金中运用信托融资产品等。
对于这一现象，邓智毅分析，银行业的客户基础已经发生了变化。随着金融脱媒现象的加剧，信托、私募、企业债表现活跃，大企业开始倚重直接融资。那么银行怎么办？支持小微企业对于银行来说，已不是一个要不要做的问题，而是一个不得不做的问题。
       据湖北银监局提供的数据显示，截至5月末，全省小微企业贷款已实现银监会提出的增速和增量“两个不低于”目标。邓智毅也指出，虽然小微企业融资状况整体有所改善，但与广大小微企业的融资需求和社会各界的期望相比还有一定差距。
就在今年，湖北省开始实施中小企业成长工程。根据工程安排，计划全年新增规模以上工业企业1000家，全年新增小微企业1万家；完成100名民营企业领军企业家的选拔培养工作；为中小企业提供贷款担保1000亿元以上；金融机构增加全省中小企业贷款1000亿元以上……
       机遇，压力？对于银行来说，小微金融之路将更为艰巨。
       服务小微，打造小微企业信贷文化很重要
       与银行打过多年交道的小企业主陶群典告诉记者，以往一笔贷款从客户提出需求到放款至少要两三个月，根本不能满足小微企业小、短、频、快的资金需求特点。现在有银行1天就能通过审批，5个工作日就能放款，而且利率也有了下调的空间。
       记者探访湖北多家银行发现，用创新的产品和标准化的流程来为小微企业提供金融服务已成为众多银行的选择，这满足了小微企业对信贷资金“短、频、快”的要求。如光大银行提供的“链式快贷”，招商银行创新的“迷易贷”、“订单贷”等。
陶群典以及其他小企业主或许并不知道，一家银行业监管机构在默默为他们做着努力。“银行业监管部门离小微企业看似很远，其实很近。”邓智毅表示。
       “扫”来1.89万户小微企业客户，实现全行存款、贷款、利润“三年翻一番”目标的武汉农商行董事长刘必金在谈及成功经验时表示，“我们坚持做到金额可大可小、期限可长可短、押品可有可无、利率可高可低。贷款额度最小5000元、最大可到200万元；贷款期限最短3个月、最长2年；不注重抵质押品，基本为信用贷款；实行差别利率，合理定价。”
“‘金额可大可小、期限可长可短、押品可有可无、利率可高可低’的做法正是我们推动的小微信贷文化的主要内容。”邓智毅介绍。他强调，“服务小微，打造小微企业信贷文化是关键。”
        在服务小微企业的过程中，一些银行遇到了困难，无法打开局面。湖北银监局经过调查发现，个别银行现有银行信贷体制机制以服务大企业、大项目为主。企业规模不同，资金需求特点必然也存在差异性，如果不对其进行颠覆性的改变，小微金融服务就永远打不开局面。邓智毅认为，打造小微企业信贷文化是改进小微金融服务的治本之策，“文化”可以将服务小微的理念深深植根于银行小微金融服务的各个领域和环节。
银行不能闭着眼睛支持小微客户
       如今，对于银行客户经理上门服务，熊万斌已经习以为常，他告诉记者，感觉到自己被银行重视了。周金龙也感觉到了这种重视，他告诉记者，银行工作人员时常将有价值的农业信息提供给他。
       在湖北，“扫街式”金融服务，“地毯式”营销宣传，被越来越多银行机构运用。一位商业银行负责人表示，以前我们是“坐商”，现在我们却是“行商”，内外环境都要求银行进行转变。
       据了解，针对银行“等客上门”的服务惰性，近年来湖北银监局先后组织了十多场小微企业融资“园区行”、“行业行”等活动，引导银行业机构转变经营理念、主动放下身段、深入一线、积极开拓小微企业的战略蓝海。不过，邓智毅提醒，银行不能闭着眼睛支持小微企业，一定要有风控意识。
       银行“非押不贷”的保守理念和企业缺乏抵质押物的现实情况是制约小微金融服务提升的主要矛盾之一。为此，湖北银监局积极引导银行业机构探索灵活有效、切实可行的风控手段。如武汉农商行推行的“六看三知”风控手段，即看账本、看产品、看人气、看人品、看成效、看存货；知行、知底、知实，注重搜集客户不易察觉、不为人知的“软信息”，减少对企业抵质押物的依赖。目前，该行100万元以下的贷款全部为信用贷款和担保贷款，不良率保持在1%以下。
       邓智毅评价说：“这一过程中，小企业的信用意识也在提升，形成了一个良好的社会氛围。在这个氛围中，小微企业和银行便能实现双赢甚至多赢的局面。”
       在深化小微金融服务方面，湖北银监局还与政府相关部门联合，推动银行成立了武汉金融超市、武汉中小企业服务超市，建立了中小企业融资服务绿色通道……
       邓智毅介绍，从湖北开展小微金融的经验来看，关键是打造小微信贷文化，在服务的各个环节中渗透小微信贷文化的核心理念，只有这样才能满足小微企业多层次、多元化的资金需求。下一步，该局将积极搭建更大的信息交流平台，为银企对接充当红娘，牵线搭桥；对小微企业贷款比例、贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标定期考核，按月通报，确保实现“两个不低于”的目标；全面推进“三覆盖一提高”工程，即三年内实现全省农商行和村镇银行县域一级全覆盖，电话银行行政村一级全覆盖，每年提高县域存贷比2~3个百分点，激活县域经济；大力开展“送金融知识下乡”、“银行业金融知识宣传月”、“金融知识进万家”等活动，营造更好的小微金融发展氛围和人文环境。

       来源：金融时报/汇通小额贷款公司