央行10月23日发布的《2013年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，今年1至9月份金融机构人民币各项贷款增加7.28万亿元，同比多增5570亿元。从前三季度贷款投向来看，新增贷款结构继续呈现优化特点，如产业部门中长期贷款增长回暖，对小微企业、“三农”和中西部信贷支持力度较强等。
　　业内人士分析，银行信贷结构的持续优化，表明在宏观经济增速放缓、利率市场化改革持续推进以及监管政策趋严的背景下，商业银行业务结构调整和发展方式转型的步伐明显加快，尤其对于盈利模式转换压力较大的中小银行来说，顺应国家经济结构调整和产业升级，将有限的信贷资源投向定价能力较高的小微企业贷款和服务行业贷款，同时压缩、退出风险较高行业贷款，已成为复杂环境下的必然选择。
　　积极支持
　　小微企业信贷需求
　　据央行统计数据，1至9月份人民币企业贷款增加3.7万亿元，其中小微企业贷款增加1.61万亿元，占同期全部企业贷款增量的43.4%，比去年同期占比高8.4个百分点。
　　银行业人士认为，中小银行倾向小微企业贷款不仅因为国家政策的扶持，更是银行业务转型的需要。因为通过小微企业贷款，中小银行不仅可以依托小微企业开展各式各样的中间业务，还可以通过提高利率定价的方式，以价补量，提高银行的盈利能力。
　　华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在接受采访时表示，该行连续多年保证每年新增信贷规模不低于三分之一投向小企业，在此基础上，2013年度明确信贷资源优先保证小企业业务，确保全年实现“两个不低于”工作目标。
　　“为保证信贷资源切实推动实体经济发展，华夏银行坚持‘烧饼上找芝麻’的营销策略，‘精准营销、平台对接、链式开发’业务发展模式，同业首推‘平台金融’业务模式。以自主研发出资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品电子交易平台、市场商圈管理方、电商、物流信息平台等诸多领域平台企业财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，获取真实贸易背景，从而为众多小企业提供在线融资。”卢小群介绍说。
　　截至2013年6月末，“平台金融”服务小企业近5500户。近期，华夏银行将加大平台金融推广力度，广泛对接各类型平台客户，细化完善子产品，充分发挥这一创新模式服务潜力。
　　渤海银行也推出多项措施全力支持小微企业发展，包括不得挤占挪用小微企业贷款规模，确保信贷资源投向重点支持的八类中小实体经济；将小微企业客户数量、贷款增量、贷款增速等指标纳入综合绩效考核；设计开发了“携手展业”、“携手成长”、“小额快捷贷”等十几款金融产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业融资需求；构建绿色审批通道，试点推行限时服务，大幅提升小微企业业务办理效率等。
　　加快全面进入
　　服务业步伐
　　在今年前三季度金融机构的贷款投向中，还有一个变化比较引人关注，那就是服务业中长期贷款增速持续加快。数据显示，9月末，服务业中长期贷款余额17.45万亿元，同比增长10.8%，增速比上季末提高1.7个百分点。
　　事实上，随着社会经济动力从投资拉动为主向消费拉动为主转变，不少中小银行意识到，消费金融市场将得到蓬勃发展。为此，未雨绸缪调整经营方向，向服务业和消费信贷领域推进，成为部分银行信贷结构调整的重要方向。
　　以中信银行为例，该行提出全面进军现代服务业的战略方针，并确立了“全面推进、细分市场、择优选择、综合服务”的总体原则。首批开拓的核心子行业定位于现代物流业、医疗卫生业、新闻出版业、教育服务业、文化创意业、现代旅游业和信息软件业七大类，目前针对每个子行业的特点，已经分别制定了相应的营销指引。
　　2013年上半年，中信银行总行在公司银行部下设现代服务业金融部，在总、分行设立了现代服务业金融工作小组。
　　在产品开发方面，根据现代服务业的经营特点，综合运用各类融资产品，如：供应链融资、现金管理、电子化产品、投资银行产品等，为现代服务业客户提供个性化服务。同时，依托中信集团优势，为现代服务业客户提供集银行金融服务、非银行金融服务和其他配套服务为一体的综合化服务。
　　截至今年6月末，中信银行现代服务业金融客户数6.6万户，增速21%；存款日均余额3136.3亿元，增速36%；表内外授信余额合计9166.9亿元，占全行对公授信余额的41%；贷款余额合计4092.9亿元，占全行对公贷款余额的30%，增速19%，超全行对公贷款余额平均增速11个百分点。
　　压缩退出
　　高风险领域贷款
　　信贷结构的优化，除体现在加大对重点领域的信贷支持外，还体现在对产能过剩行业贷款的严控以及压缩退出房地产贷款、地方融资平台贷款等高风险行业。
　　特别是在经济下行的大环境下，风险控制被中小银行摆在了更加重要的位置。“产能过剩行业、高污染高耗能行业以及房地产、融资平台贷款几乎都被银行排斥在放贷名单之外。对于那些进出口依存度较高、研发能力不足的企业以及过分依靠国家税收优惠政策的加工企业，商业银行也都会减少信贷支持力度。”一位中型银行信贷部负责人表示。
　　华夏银行相关负责人告诉记者，近期该行将首先对问题贷款进行处理。对于存量业务中的五级不良贷款，将加大处置力度，通过清收、重组、抵债、转让、核销等多措并举，力争尽快收回贷款本息。同时，区别对待不同状态贷款，对于确因经营周期不匹配、临时性资金困难导致贷款展转或逾欠的情况，调整授信方案，继续予以支持。
　　此外，潜在风险客户也在华夏银行压缩退出的计划之中。“持续组织风险排查，提前发现形态暂时正常但风险因素已经开始显现的客户，当前形势下重点加强以下客户的压缩退出：一是低质客户，主要是根据内部信用评级，信贷风险较高的客户；二是不符合政策导向的客户，主要是国家产业政策、技术标准、产能标准等‘红线’以下客户以及产能过剩行业中经营风险较高的客户；三是涉及民间借贷、非法集资的客户，根据贷后检查、风险排查情况，对于涉及民间借贷、非法集资的客户加快退出，严格防范信贷资金流入相关领域。”该行相关负责人表示。

       来源：金融时报/汇通小额贷款公司