在国务院“降低经济中流通环节费用”的决心面前，由发改委牵头讨论的银行卡刷卡手续费调整方案，据悉近期已获得国务院批复。

　　据银行卡业内权威人士透露，除房地产、汽车、批发类的商户外，其他行业的手续费率都将有较大幅度的下调。其中，餐娱类下降38%、民生类下降24%、一般类下降22%。届时，整个银行卡产业的商户回佣收入也将随之大幅下降。

　　受此影响，我国各主要发卡银行2012年商户回佣收入将会大幅下降，据专家估算，主要发卡银行的回佣收入下降幅度将达到15%左右。目前，该方案已引起社会各界的广泛关注。

　　刷卡手续费调整的背后

　　近几年，一些商户通过行业协会和“两会”代表向监管部门提出降低刷卡手续费率要求，餐饮行业先后两次向人民银行发出公开信，合肥百货董事长郑晓燕连续三年提出降低银行卡手续费的人大议案。2011年5月10日，相关部门也向国务院提交降低银行卡刷卡手续费建议。

　　2011年10月10日，发改委会同人民银行、银监会、商务部与商业银行代表召开会议，提出了《银行卡刷卡手续费标准调整方案》（讨论稿）并要求各家银行提出反馈意见。据知情人透露，方案核心内容规定：刷卡手续费除批发类和公益类以外，其他行业刷卡手续费执行统一标准，发卡行最高收取交易金额的0.35%，比人民银行发卡行最高收取1.4%的规定降低了四分之三。各商业银行对此反响巨大，纷纷提出此标准难以覆盖商业银行刷卡成本。其后，银行卡协会、中国支付结算协会等单位先后就此方案组织相关会员单位召开专题讨论会，并组织相关银行与发改委交流意见，提交相关意见报告。

　　2011年12月，发改委提出刷卡手续费调整第二套方案，并再次征求各方意见。据悉，二套方案将商户划分为餐娱、民生、一般、公益四大类，发卡行服务费分别按交易金额的0.7%、0.25%、0.5%、0%收取，费率较首套方案有所提高，但与现行标准相比，费率下降幅度依然较大。2012年1月10日，发改委、人民银行、银监会和商务部四部门再次组织各相关单位召开银行卡刷卡手续费座谈会，进一步研讨银行卡刷卡手续费调整方案。

　　经多次研讨和协商，发改委于2012年3月出台了刷卡手续费率调整新方案，将餐娱、民生、一般、公益四大类商户分别按交易金额的1.25%、0.38%、0.78%、0%收取刷卡手续费，费率较二套方案费率略有提升。据知情人称，发改委已于4月份将此方案上报国务院并获得批复，银行卡刷卡手续费调整方案基本形成。

　　对商业银行影响几何

　　作为银行卡中间业务收入的重要来源之一，商户回佣收入完全不占用资金，且成长性好、市场潜力巨大。刷卡手续费的下调，将直接给各发卡商业银行带来商户回佣收入的减少，进而影响银行卡中间业务收入。

　　这次银行卡刷卡手续费调整给各发卡商业银行带来的直接影响是：餐娱类商户回佣收入下降幅度最大。餐娱类商户是商业银行收单业务传统的高收益商户，餐娱类商户对各家商业银行来讲虽数量占比不高，但历来却对回佣收入的贡献较大。

　　与此同时，一般类、超市、加油类商户回佣收入下降金额最多。一般类和超市、加油类商户是获取商户回佣的主要来源，对大多数商业银行来说，其回佣收入贡献度超过了50%。

　　此外，房地产及汽车销售类商户回佣收入有所上升。房地产及汽车销售类商户均属大额交易类商户，通常每笔交易均按照封顶价格收取商户回佣。依照新定价方案，其刷卡手续费率将由交易额的1%上升至1.25%，封顶价格也由50元上升至80元。

　　批发类商户收入略有下降。作为商业银行最主要的商户类型之一，一般来讲，批发类商户在各商业银行特约商户总量中占比最高。依照新定价方案，其刷卡手续费率将由交易额的1%下降至0.78%，封顶价格则由20元上升至26元。据了解，批发类商户单笔交易金额一般不足5000元，故其多数按照费率标准（按比例）收取回佣。据测算，刷卡手续费调整后，批发类商户刷卡手续费收入也将会有一定程度的下降。

　　业内人士表示，信用卡收入主要由回佣、透支、年费组成。占比1/3强的回佣收入遇阻，未来信用卡将不得不在后两部分收入上多动脑筋。

　　“新规”推动多元化竞争

　　据悉，中国支付清算协会日前组织工、农、中、建等11家银行召开了紧急会议。会议认为，刷卡手续费率新标准已成定局，并主要围绕《关于优化和调整银行卡刷卡手续费方案的通知》中主要相关落实规定的可操作性进行了讨论，同时就银行定价机制问题提出意见。

　　显然，经过近一年的研讨与协商，银行卡刷卡手续费标准调整已势在必行。新的手续费标准实施在即，各商业银行应充分利用整改前的有限时间，做好相关工作，务求将刷卡手续费标准调整对各商业银行回佣收入的负面影响降到最低。

　　当前，随着国内收单市场规模持续扩张，市场格局快速变化，第三方支付机构大规模进入收单市场，金融机构同业间的竞争将日趋激烈，随着银行卡刷卡手续费新标准的实行，也预示着我国银行卡收单市场必将呈现出一种多元化和复杂化趋势的竞争态势。

       来源：金融时报/汇通小额贷款公司