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新型城镇化:银行业迎来新一轮机遇和挑战

 

      对银行业而言,城镇化在地域上一头连着城镇、一头连着农村,在产业上一头连着工业和服务业、一头连着农业,在促进经济发展上一头连着投资、一头连着消费,既是金融支持经济结构调整的重点和引擎,也是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力,给银行业发展带来新一轮的机遇和挑战。
  近期,“新型城镇化”成为社会关注的焦点之一。中央经济工作会议明确提出,“做好明年经济工作,必须加快调整经济结构、转变经济发展方式,使经济持续健康发展建立在扩大内需的基础上;必须毫不放松抓好“三农”工作,推动城乡一体化发展”,并强调指出,城镇化是我国现代化建设的历史任务,也是扩大内需的最大潜力所在,要积极稳妥推进城镇化,着力提高城镇化质量。
  对银行业而言,城镇化在地域上一头连着城镇、一头连着农村,在产业上一头连着工业和服务业、一头连着农业,在促进经济发展上一头连着投资、一头连着消费,既是金融支持经济结构调整的重点和引擎,也是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力,给银行业发展带来新一轮的机遇和挑战。
  城镇化或将继续推动银行业绩增长
  过去十几年,中国城镇化建设飞速发展,并由此带来2000年以后中国各级政府财政收入的成倍增长。提到这段城镇化的“黄金时期”,不可忽视的一个重要的助力就是国家开发银行开发性金融模式在全国大规模的铺开,土地升值带来地方财政收入大幅度提高。此后,商业银行逐渐涌入这个市场,带动城镇化发展的同时银行也因此受益。
  两年前,在农业银行上市前夕,时任农行董事长的项俊波在接受媒体采访时就表示,城镇化是农行未来最大的发展机会,农行要抓住未来中国城市化特别是小城镇化的机遇,大力开拓县域“蓝海市场”。到2012年,农行取得了良好成绩。截至6月30日,县域金融业务总资产47989.04亿元,较上年末增长9.2%。县域金融业务实现税前利润334.08亿元,较上年同期增长28.8%。
  不仅农行,在业内普遍看来,新型城镇化在未来将是推动银行业规模与业绩增长的主要动力之一。“城镇化意味着大量基础设施建设,如住宅、学校、医疗机构、公共设施等,建设这些项目除了政府的财政支持外,金融机构的贷款支持必不可少。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示,城镇化同时意味着农村生产方式的转变,农业向集约化和规模化发展,工业经济的发展将吸纳更多农村剩余劳动力进城,而与城镇化息息相关的服务业的发展,则主要依靠民营和个体创业,这也将衍生大量小额信贷的需求。
  城镇化建设的快速发展,将带动基础设施投资、房地产等方面需求的大幅提升,意味着这些领域将继续成为银行业务发展的重要方向。有研究机构测算,按照两万人的小城镇规模,基础设施建设人均约需1万元,如果按照城镇化基本完成阶段城镇化率70%~80%计算,我国城镇基础设施投资还有很大空间。而就以往的规律来看,大规模基础设施建设的资金来源主要还是银行贷款。
  不过,专家提醒,在支持城镇化发展的过程中,银行对房地产行业等领域出现的机遇要慎重把握。
  有专家表示,未来房地产贷款、政府融资平台和小微企业等领域贷款的走势仍是决定商业银行资产质量的关键因素。新型城镇化将进一步拉动经济,在宏观经济趋稳回升的背景下,商业银行不良贷款增长也将趋缓。对房地产行业来说,从今年二季度起,房地产贷款增长乏力的状态有所改变,但是其区域性、局部性风险仍不容忽视,另外地方融资平台虽经过清理和规范,但对潜在风险也需要保持高度警惕。
  新型城镇化对金融服务提出新需求
  跟以往相比,新型城镇化更追求质量和效率,对金融服务也提出了新的更高的要求。
  “新型城镇化更加重视城市的集群发展,对中小城镇基础设施贷款提出金融新需求。”农行农村产业金融部总经理李培峰表示,新型城镇化促进大中小城市与小城镇的协调发展、聚合发展,同时,也更加注重建设节能环保、和谐友好型城市,由此将带来城市建设尤其是中小城镇建设、生态城市建设的资金需求明显增加。
  此外,在十八大报告中,强调“工业化和城镇化良性互动”,新型城镇化中产业集聚发展的金融需求也在发生新变化。李培峰认为,一方面,战略性新兴产业、工业园区、国内产业梯度转移以及技术创新等领域的金融需求明显增加;另一方面,新型工业化过程中,成长型企业更多、产业转移集聚加速等新特点,要求银行创造更多适合新型工业化发展的新产品、新服务。
  全新内涵的城镇化,是在经济转型大背景下的新型城镇化,除了投资结构升级之外,消费升级也是“新型城镇化”过程中值得期待的。对于银行业来说,相比于投资的“逆袭”,消费的崛起才是城镇化更主要的方面,也是更值得银行关注的焦点。
  随着工业化、农业现代化的发展,村镇居民的人均收入将大幅提升,消费能力不断增强,这将刺激村镇居民产生更多的金融需求。此外城市中低收入人群的收入水平也将不断提高,随之而来的是消费的升级。专家表示,面对消费的崛起和升级,银行除了要不断拓展消费金融供给渠道,开发多样化的消费金融产品,支持居民多样化消费融资需求外,还需要加强支付渠道建设,增加城镇ATM、银行卡受理设备数量,不断拓展银行卡使用范围,积极推广网上支付、电话支付、移动支付等支付创新业务。
  以市场化方式推动城镇化业务发展
  目前,适应推进城镇化建设的要求,银行金融机构面临着一些亟待解决的问题。
  宗良说,目前比较突出的问题是城乡一体化格局不合理,商业银行金融服务能力不足。“以黑龙江某县级市为例,辖区乡镇平均拥有银行业金融机构网点才1.8个,远低于全国3.7个的平均水平。金融发展滞后不仅难以满足城镇化过程中居民财富增长和企业生产发展对金融产品和服务的需求,而且也不利于城镇化的稳步推进。”宗良补充道,“同时城镇化需要有活力的微观经济主体的支撑,目前银行业对创新型企业发展的支持力度也相对不足。”
  对于今后银行如何支持新型城镇化建设,李培峰建议,要明确业务发展重点,在区域选择上,择优支持城市化水平较高、用地矛盾突出的经济发达地区城镇化建设;在项目选择上,要按照区位优势明显、产业基础较好、运作主体规范、经济效益和经营行管理水平较高的要求,选择优质城镇化建设项目,作为支持对象。
  “支持城镇化建设,不是大包大揽、不加选择。相反,要按照‘政府主导、政策支持、产业支撑、农民自愿’的原则,择优选择项目,以市场化方式推动城镇化业务发展。”李培峰认为。
  宗良表示,银行应围绕城镇化过程中的相关需求,加大创新力度,可考虑从资金投向和产品方面加大支持力度。同时加大对创新型企业的扶持和政策倾斜,努力提供信贷、咨询等全面优质服务,并针对创新型企业研究新的风险控制办法。
  “不管怎样,商业银行未来只有加快在基础设施贷款、土地融资产品、城投债、股权投资等城镇化金融产品和服务模式创新,才能真正在未来城镇化加快发展的进程中抢占先机。”业内人士普遍表示。

        来源:金融时报/汇通小额贷款公司